西班牙銀行賬戶權(quán)指令出臺(tái) 待中央銀行具體執(zhí)行

　　中國僑網(wǎng)3月8日電 西班牙歐浪網(wǎng)刊文稱，當(dāng)?shù)貢r(shí)間2019年3月5日，西班牙政府正式頒布關(guān)于授予所有人使用銀行基本支付賬戶權(quán)的經(jīng)濟(jì)部指令。文章稱，該指令的主要內(nèi)容為，弱勢(shì)群體可免費(fèi)使用賬戶。此外，目前而言，2019年3月5日頒布的經(jīng)濟(jì)部公告，尚屬部級(jí)指令，而非政府內(nèi)閣法令。銀行業(yè)如何迎合這道部長指令，還待西班牙中央銀行出臺(tái)執(zhí)行細(xì)節(jié)。

　　文章摘編如下：

　　經(jīng)濟(jì)部ECE/228/2019號(hào)《關(guān)于基本支付賬戶、賬戶轉(zhuǎn)移程序和比較網(wǎng)站的要求》指令，于2019年2月28日、由經(jīng)濟(jì)部長納迪亞·卡爾維諾女士簽署，并于3月5日、以政府公告模式頒布在政府官網(wǎng)。依據(jù)指令，生效日期為自頒布公告起的“20個(gè)工作日后”。

　　這貌似是極好的消息，但細(xì)加分析，部長指令暫時(shí)難以做到授予所有人使用銀行賬戶服務(wù)的權(quán)利。

　　部長指令主要內(nèi)容 弱勢(shì)群免費(fèi)使用賬戶

　　指令開頭提到，“據(jù)此形式，可通過2017年11月24日Real Decreto-ley 19/2017號(hào)皇家法令，將2014年7月23日歐盟議會(huì)和委員會(huì)2014/92/UE號(hào)《關(guān)于基本支付賬戶的使用可及性、其自身轉(zhuǎn)移(注：指客戶可將帳戶免費(fèi)更換到另一分行，包括歐盟境內(nèi)分行)和支付賬戶的可比手續(xù)費(fèi)的共同指令》納入到西班牙法律體系?！?/p>

　　據(jù)報(bào)道，部委令(orden ministerial)限制銀行對(duì)一個(gè)基本支付賬戶的管理費(fèi)，不可超過3歐元一個(gè)月。這筆管理費(fèi)涵蓋基本支付賬戶的基本服務(wù)，包括存取、使用借記卡、在提款機(jī)提款，以及每年可通過實(shí)體分行或通過網(wǎng)絡(luò)、在歐盟境內(nèi)進(jìn)行120次匯入、匯出活動(dòng)。銀行只能在用戶的活動(dòng)超出基本支付賬戶范疇時(shí)，才可額外收費(fèi)，但不可高于行業(yè)在此類活動(dòng)的年度平均收費(fèi)水平。關(guān)于基本賬戶的規(guī)范化管理費(fèi)和額外開支，價(jià)格由西班牙中央銀行按季指定和頒布，每兩年更新一次。

　　指令稱：“銀行還必須向弱勢(shì)消費(fèi)者、居住地移動(dòng)或尚無基本賬戶的人，提供最有利條件和手續(xù)費(fèi)的免費(fèi)信息”，以及禁止銀行強(qiáng)制性給客戶捆綁其余銀行服務(wù)和產(chǎn)品，例如要求客戶購買某保險(xiǎn)。

　　報(bào)道稱，對(duì)于弱勢(shì)群或?yàn)l臨金融服務(wù)隔絕風(fēng)險(xiǎn)群，政府將在此后出臺(tái)帶皇家法令效力的規(guī)定，以制定弱勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)群標(biāo)準(zhǔn)。

　　此前，部長透露，將依據(jù)西班牙“多重收入效應(yīng)指標(biāo)”界定赤貧弱勢(shì)群，大約是年收入不超12900歐元者為赤貧群，這些人的基本支付賬戶必須免管理費(fèi)。

　　部長令不是法律 主要在于中央銀行如何執(zhí)行

　　目前而言，2019年3月5日頒布的經(jīng)濟(jì)部公告，尚屬部級(jí)指令，而非政府內(nèi)閣法令，這有很大區(qū)別。

　　這是經(jīng)濟(jì)部基于2017年11月24日政府法令的底本、而做出進(jìn)一步修訂的經(jīng)濟(jì)部指令，簽署人為經(jīng)濟(jì)部長。而2017年的政府法令的簽署人，為當(dāng)時(shí)的西班牙首相，是一道經(jīng)過內(nèi)閣全會(huì)通過的決議性國家法令。

　　2017法令(Real Decreto)是西班牙為了迎合歐盟的相關(guān)指令而出臺(tái)的內(nèi)閣法令，目的是作為法律文本提交到國會(huì)，以試求通過。但實(shí)際上，由于議會(huì)日程安排原因或因銀行業(yè)施壓原因，這道2017法令至今未提交到國會(huì)討論。所以，盡管2017年法令就規(guī)定“所有人都有使用銀行的基本金融支付服務(wù)的權(quán)利”，包括非法移民也可以開戶，但實(shí)際上，幾乎未被銀行業(yè)執(zhí)行，包括即使有合法文件的人，若要開戶也遭遇諸多刁難。

　　所以，2019年3月5日的經(jīng)濟(jì)部指令，尚待進(jìn)一步的、確切的施行規(guī)定出籠。

　　一方面，部委指令此后需在內(nèi)閣全會(huì)表決，以產(chǎn)生決議文件；另一方面，指令責(zé)成職權(quán)機(jī)構(gòu)即西班牙中央銀行，開始制定確切的執(zhí)行細(xì)節(jié)。指令在最后部分《第三最終條款：西班牙中央銀行職權(quán)》中說：“茲此授權(quán)西班牙中央銀行制訂確切的規(guī)定，以開展和執(zhí)行本令?！?/p>

　　這就是說，銀行業(yè)可以等待中央銀行發(fā)出“確切性執(zhí)行規(guī)定”后，才開始服從，但也不排除一些銀行提前遵從。

　　需注意的是，包括2017的法令，僅是部分迎合了歐盟的公共指令。因此，西班牙的最終作業(yè)是將全面的法令文本遞交國會(huì)通過，然后成文地全面迎合成正式的法律，這樣才可避免被歐盟罰款。鑒于歐盟的罰款令可在5月后發(fā)出，西班牙留守議會(huì)必須在4月28日首相大選前通過此法律，因?yàn)橛馄谝惶斓牧P款為5萬歐元，西班牙議會(huì)只能在歐盟最后通牒前正式完成立法。

　　2019年3月5日的部長指令出臺(tái)后，部分銀行也許會(huì)照做，但也有理由等候中央銀行指令出來后才服從。因?yàn)榻鹑跇I(yè)的頂頭上司和管理人是西班牙中央銀行，而非經(jīng)濟(jì)部。這與《防止洗錢法》差不多，制定防止洗錢法的是經(jīng)濟(jì)部，管理這部法令和執(zhí)行者、以及制定執(zhí)行規(guī)則的是央行；更具體地說，是央行下的“反洗錢委員會(huì)”，由委員會(huì)將執(zhí)行細(xì)節(jié)通報(bào)給各銀行服從。

　　可以說，銀行業(yè)如何迎合這道部長指令，還待西班牙中央銀行出臺(tái)執(zhí)行細(xì)節(jié)。

　　依據(jù)央行2014年發(fā)給銀行業(yè)的指令，銀行被授予單方面解約或凍結(jié)賬戶的權(quán)利。指令認(rèn)為，當(dāng)“客戶沒有依據(jù)要求提供必要文件和資料，決定性地阻止銀行履行反洗錢法職責(zé)和執(zhí)行其余義務(wù)”時(shí)，銀行可以凍結(jié)賬戶或解散合約。未來的央行指令，極可能繼續(xù)包含這一條，這有待進(jìn)一步關(guān)注。